Wyłudzony kredyt rzadko daje o sobie znać od razu. Pierwszym sygnałem bywa telefon z firmy windykacyjnej albo odmowa kredytu hipotecznego kilka lat później. Do tego czasu odsetki rosną, a sprawa jest znacznie trudniejsza do odkręcenia. Sprawdzenie własnej historii kredytowej zajmuje kwadrans i w podstawowym zakresie nic nie kosztuje.
Trzy miejsca, w których widać cudzy kredyt
Biuro Informacji Kredytowej. Zbiera dane o kredytach i pożyczkach z banków, SKOK-ów i firm pożyczkowych. Widać tu zarówno czynne zobowiązania, jak i zapytania kredytowe, czyli ślad po każdym wniosku złożonym na Twoje dane. Zapytanie bez umowy też jest sygnałem, że ktoś próbował.
Biura informacji gospodarczej. BIG InfoMonitor, Krajowy Rejestr Długów i ERIF gromadzą zaległości zgłoszone przez wierzycieli, w tym operatorów telekomunikacyjnych, dostawców prądu i firmy pożyczkowe. Tu trafia dług, którego nikt nie spłaca.
Historia weryfikacji PESEL. Rejestr zastrzeżeń pokazuje, które instytucje sprawdzały Twój numer i z jakiego powodu. To najwcześniejszy dostępny sygnał, opisujemy go w tekście jak sprawdzić, czy PESEL jest zastrzeżony.
Darmowa droga: informacja ustawowa
Z każdego biura raz na sześć miesięcy możesz pobrać bezpłatną kopię swoich danych, nazywaną informacją ustawową. Wystarczy założyć konto na stronie danego biura i potwierdzić tożsamość. Dokument jest surowy, bez wykresów i bez oceny punktowej, ale zawiera to, co najważniejsze: listę zobowiązań i zapytań.
Cztery bezpłatne wnioski w BIK, BIG InfoMonitor, KRD i ERIF dają pełny obraz sytuacji i nie kosztują nic. Jeśli robisz to pierwszy raz, zacznij od BIK, bo tam widać także same próby wzięcia kredytu.
Płatna droga: Raport BIK i Alerty
Jednorazowy Raport BIK kosztuje 59 zł i ma czytelną formę: zobowiązania, terminowość spłat, ocena punktowa i lista zapytań. Roczny pakiet z kilkoma raportami i Alertami to wydatek rzędu 139 zł. Ceny sprawdź przed zakupem na bik.pl, bo cennik bywa aktualizowany.
Alerty BIK są ciekawsze niż sam raport. Dostajesz SMS lub e-mail w chwili, gdy jakaś instytucja pyta o Twoje dane albo gdy w historii pojawia się nowe zobowiązanie czy zaległość. Przy próbie wyłudzenia liczą się godziny, a nie miesiące do kolejnego darmowego raportu.
Co zrobić, gdy w raporcie jest cudze zobowiązanie
- 1Zastrzeż numer PESEL, żeby zamknąć drogę do kolejnych umów. Instrukcja jest w tekście o zastrzeżeniu PESEL.
- 2Złóż zawiadomienie na policji o podejrzeniu popełnienia przestępstwa. Potrzebujesz numeru sprawy do dalszych pism.
- 3Napisz reklamację do wierzyciela, czyli banku albo firmy pożyczkowej. Zażądaj kopii umowy i danych, na podstawie których została zawarta.
- 4Złóż w BIK i w biurze informacji gospodarczej wniosek o korektę danych. Do wniosku dołącz potwierdzenie zawiadomienia.
- 5Zawiadom UODO, jeśli Twoje dane zostały wykorzystane bez podstawy prawnej.
Gdy w międzyczasie zaczyna dzwonić firma windykacyjna, przydatne będą teksty windykacja dzwoni w sprawie nie mojego długu oraz jak często może dzwonić windykator.
Uważaj na „pomoc” w sprawdzaniu
Fraza o sprawdzeniu zadłużenia ma wysokie stawki reklamowe, więc krążą wokół niej strony pośredniczące i telefony z ofertą „bezpłatnej analizy zadłużenia”. Sprawdzenie własnej historii nie wymaga pośrednika ani opłaty wstępnej. Prośba o przelew przed usługą to schemat opisany w tekście o oszustwie na pożyczkę z opłatą z góry.
Najczęściej zadawane pytania
Czy raport BIK naprawdę można pobrać za darmo?
Bezpłatna jest informacja ustawowa, przysługująca raz na sześć miesięcy. To kopia danych, a nie sprzedawany Raport BIK z oceną punktową i analizą graficzną. Do wykrycia cudzego kredytu wystarczy w zupełności.
Ile kosztuje Raport BIK?
Jednorazowy raport to 59 zł, a roczny pakiet z Alertami około 139 zł, według cennika z sierpnia 2026 roku. Aktualne stawki znajdziesz na bik.pl.
Czy w BIK widać pożyczki z firm pozabankowych?
Większość instytucji pożyczkowych raportuje do BIK, ale nie wszystkie. Dlatego przy podejrzeniu wyłudzenia warto sprawdzić także BIG InfoMonitor, KRD i ERIF, gdzie trafiają niespłacane zobowiązania zgłoszone przez wierzycieli.
Jak długo trwa usunięcie wyłudzonego kredytu z rejestru?
Zależy od wierzyciela. Po zgłoszeniu sprawy instytucja ma obowiązek rozpatrzyć reklamację, a dane w BIK i BIG-ach koryguje się po potwierdzeniu, że umowa została zawarta na skradzione dane. Zawiadomienie z policji przyspiesza tę drogę, dlatego składa się je na samym początku.
Czy zastrzeżenie PESEL usunie kredyt, który już powstał?
Nie, rejestr nie działa wstecz. Zastrzeżenie blokuje kolejne umowy, natomiast zobowiązanie zaciągnięte wcześniej kwestionuje się reklamacją i zawiadomieniem o przestępstwie.